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“陛下,放贷须慎行啊!”
姚启圣孜孜不倦地说着钱庄运行的规矩,提醒放贷只能在特别富裕时偶尔为之,因为每次坏账都是重大损失,多来几次就十分危险。
既然能放贷的金额小,收入就低,无法覆盖利息成本。用不了几年,银行就会因为本金赔尽、现银枯竭而无法维持正常运营,最后在挤兑中破产。
朱由榔听完姚启圣的话后哈哈大笑,认为这是天底下最可笑的事情。
担心成本而不敢揽储,担心坏账而不敢放贷,这简直就是因咽废食的典范。
“你们竟然怀疑银行的赚钱能力?真是鼠目寸光。就这么说吧,只要大明国运蒸蒸日上,银行吃利差就是天底下最赚钱的生意。借贷者还的钱,覆盖坏账和储户利息绰绰有余。”
为了证明自己的观点,朱由榔花了几天时间,设计出一套详细的运营方案。他还叫来几个精于算术的干吏,用这套方案来测算收益。
在方案中,银行每年将会支付储户百分之三的利息,而放贷利息则收取两成。按照这个利差,只要坏账率不超过一成半,银行就是赚钱的。
为了防止挤兑风险,朱由榔还为银行设计了一套准备金机制,即不能把所有储户的钱都贷出去,必须预留一成现银备用。
朱由榔将坏账视为成本的做法,让众谋臣目瞪口呆。他们从来没想过,竟然能对坏账如此坦然视之。
不过他们对测算数字算了又算,发现账面上确实如此。再加上雇人成本,坏账率控制在一成以下,银行就是赚钱的。
即使坏账超过一成也没关系,银行还可以没收抵押物,收回大部分本金。
“当然赚钱,利差高达百分之十七,这样的生意还能亏本,那世界上真的没有赚钱的生意了。”
朱由榔得意洋洋,又指着方案中放贷那一部分,让众谋臣好好解读。
在他的设计里,放贷的对象不再局限于大商家。拥有实业作为抵押物的小工厂主,或者有大户担保的平民百姓,都能在银行借贷。
比如说,借款来造船的疍民就是交通银行的第一批放贷对象。只要周玉、霍侣成等知名人士肯用身家担保,银行就可以考虑放款。
还款方式也别出心裁,不是以年为单位,而是以月为单位还款。朱由榔给这种形式取了一个名字——按揭。
姚启圣等人惊讶地发现,在大量采取按揭还款的情况下,银行的现金储备将会十分宽裕。
因为一百两借出去,第一个月就能收回九两多,半年就能收回五十五两。
只要把放贷的时间错开,银行手里不会缺现钱,足以应对储户的兑现需求。
种种设计,让姚启圣等人叹为观止,他们怎么也想不到,世界上居然还能有这样的操作方式。
正应了那句话,只要明军一直在打胜仗,保证生产不受影响,风险确实可控。
姚启圣还敏锐地发现,收回来的钱还可以继续贷出去。这生意简直就是一本万利。
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